節約,保険,解約,社会保険,貯金,資産運用

こんにちは、アロージョです。今回は保険に関しての節約について記事にまとめました。

まず、保険に関しては年間にして約30万円近くの節約ができるかと思います。理由としては、実はほとんどの人に任意保険は必要なく、解約してしまって大丈夫なものがほとんどだからです。皆さんの中にも親に言われたからとりあえず入った、入社の際に勧められてなんとなく入ってしまった、という保険があったりしませんか？正直地味に財布にダメージがあるなと思ったりすると思います。

私も親に強制されて保険に加入していましたが、情報を基に不必要と判断し解約しました。結果、年間で30万円以上の節約ができました。実際に会社員が加入している社会保険には数多くの保障があるので安心していただいて大丈夫です。高額なイメージもある入院費用に関しても医療費控除の制度などしっかりと保障があります。今回は、任意保険が必要ない理由、その為に必要な準備などを紹介させていただきます。

保険は解約してOK！丸々節約できます！

保険は有事の際に金銭保障があるのがメリットと言われております。しかし、皆さんは既に保障を受ける権利を持っています。それが社会保険です。意外と知られていませんが、社会保険は企業の保険と重複する保障が非常に多くあるので、必要がないです。なので、今企業保険に加入されている方は解約してしまってもメリットを失う事はありません。平均的な任意保険の保険料は年間約40万円(生命保険の各社保険会社公開平均より)と言われておりますが、前述の通り皆さんは既に保障を受ける権利を持っているので、解約してしまえばこの年間約40万円を全て貯金に回すことができるという事になります。

解約してはいけない保険

基本的に任意保険への加入は必要ないです。理由としては確率論から保険金を受け取る事態に陥る事が極めて低いからです。そもそも保険の仕組みは大量の人からお金を徴収し、保険会社が運用費(社員の給料などを含む)を差引した後に、不運に見舞われた少数の方に保障金を出すという仕組みです。イメージしやすいのはギャンブルと同じ仕組みという事です。ただ、必要ないといいつつ保険が必要な事象は勿論あります。目安としては、発生した際の損失が大きい事象に関しては保険をかけましょう。例を挙げると、火災事故や交通事故に対してです。

主に保険が必要とされる事象の確率と損失額のまとめです。

事象	発生確率	損失額	その他備考
死亡	0.1％	数千万～数億円	年齢、年収によってリスク変動
火災	0.035％	数千万～数億円	住宅価値・周囲への被害、損害賠償によって大きく変動
自動車事故(死亡)	0.0039％	数千万～数億円	損害賠償額による

※厚生労働省が発表している簡易生命表、総務省消防庁発表の消防統計、警察庁交通局発表の交通事故発生状況を参考に数字をまとめております。

発生した際に貯金ではカバーできない金額請求に対して、保険を備えておく必要があります。上で記載している事故含め、生命保険(ご家族がいる方)、火災保険、自動車保険(運転する機会がある方)には加入しておきましょう。

社会保険はこんなに保障してくれる！

企業で雇用されている方は皆さん、社会保険に加入されているのは皆さんご認識があると思います。それぞれ、知らないだけで十二分な保障がありますので、それぞれの保障内容を紹介させていただきます。

国の社会保険に関しての記載はこちら

社会保険で保障されるリスク

社会保険では主要である7つのリスクをカバーしてくれています。

①病気、怪我のリスク

自己負担3割制度、高額療養費制度　医療費の自己出費に限度額有

②障害リスク　　　　　　障害年金　　　　　　

障害により1年6か月働けない場合保障される

③死亡リスク　　　　　　遺族年金　　　　　　

月収の1/3程の金銭的保障(条件によって異なる)

④失業リスク　　　　　　雇用保険(失業給付)　

退職後5週～3か月後、月収の5割程の保障

⑤老後リスク　　　　　　国民年金　　　　　　

受給額減少傾向の事実はあるが、民間保険に入る方がリスク

⑥介護リスク　　　　　　介護保険　　　　　　

介護費用の自己負担が1割　民間保険は割高傾向

⑦出産費用リスク

出産育児一時金(40～42万)出産手当金と育児休業給付。収入の2/3保障

※保障額はあくまで概算です。個人によって増減があります。また、受給の為には各種申請が必要になりますのでご記憶ください。

社会保険にはこれだけの保障があるので、基本的に任意保険が必要ないのはご理解いただけたかと思います。これ以降は社会保険にはしっかりと保障があるという前提で読んでください。

保険加入は上記の社会保険の保障内容を考慮して加入すべき

民間の任意保険に加入する場合は、任意保険で全てをカバーできる保険に入るのではなく、社会保険の保障+α分をカバーできるものに加入すると良いです。上記の社会保険のリスク保障の通り、社会保険は手広い範囲で発生確率が高く、支出金額が低額な事象に対してカバーしてくれています。このことからも、社会保険の保障では支払いが間に合わない場合に対しては保険をかけておくと良いでしょう。しかし、保険に入るより貯金の方が効率よく資産形成ができるのも事実です。

保険解約で節約出来たら、貯金→投資をしていくべき

最初に紹介した通り、平均的には年間約40万円が保険解約でお金が浮くと思います。気を付けなければならないのは、社会保険があるから安心なのではなく、まず、資産を積み上げて有事の際に自身の資金で対応できるようにする事です。また、貯金が貯まった後は消費に使うのではなく、投資にお金を活用する事で更に安心な状態を作ることができます。それぞれ、ポイントを解説させていただきます。

固定費及び月の出費の把握

貯金の前に必要なのは現在自身の月間出費がいくらあるか正確に把握する事です。というのも保険の代わりになる貯金をするわけですから、働けない状況の際、いくらの出費があるのかを固定費、変動費に分けて、正確に把握しなければならないからです。また、この際に必要な出費、不必要な出費を判断して、生活の中での費用の見直しを行う事も大切になるでしょう。

費用の見直しや、出費を抑える活動として下記の記事も是非ご覧ください。

https://arrozyo.com/sumaho-savings

https://arrozyo.com/rakuten-pointactivity-tips

https://arrozyo.com/pointactivity-card

目指すは100万円or給料3か月分＝保険が必要ない貯蓄額

まず、貯蓄額は100万円(給料3か月分)を目指しましょう。この金額は俗に言う生活防衛費と言います。なぜこの金額が必要なのかは、失業した場合はケガ・病気等で収入がなくなった場合でも生活を継続する為です。先程社会保険の保障一覧にもありましたが、失業保険は実際に受給できるまで5週間～3か月程時間が掛かります。その間の生活を継続する為に貯金をしておきましょう。

目標額を貯金できたら投資で資産を増やすべき

ここまで頑張った皆さんは更に生活を安定させていきましょう。今まで貯金に回していたお金を今度は投資に使う事で更なる資産増加が見込めます。というのも、銀行の年利は国内最大で0.2%と言われてますね。一方で投資での年利は平均で5.0%はあると言われております。この数字だけでも一目瞭然ですが、具体的に比較すると月5万円を銀行に預けた場合と投資に回した場合とで20年後で比較するとおよそ1000万円もの差が出てしまうのです。この事から、目標貯蓄額を達成したら、お金を投資に回して更なる資産増加ができるので、是非皆さんも活用してください。

実際に私も投資信託への投資を3年程を行っていますが、入金額の1.5倍ほどの含み益が出ていて、資産総額が増加しております。

それでも保険は続けておきたい方へ見直すポイントと時期

周りの目や関係性から、解約は流石にできない、けど節約したいという人もいらっしゃるかもしれませんね。そういった方向けに自分は本当に保険が必要ないか？見直すべき時期やポイントに適切なものがないか？をご紹介させていただきます。

見直すべきタイミングはいつなのか？

一番は経済状況の変化があった際です。主な例で言うとライフステージの変化があった際が該当します。結婚、出産はじめ、転職なども人生でのライフステージの変化に当たりますね。やはり、ライフステージに応じて必要な保障内容、金額は変わりますので、そのタイミングで見直すのが良いでしょう。また、人から言われて保険に加入されている方もライフステージの変化を理由にするとお勧めされた保険を見直しやすいのでタイミングとしてはオススメです。

保険の見直すべきポイント

ポイントは7つです。支払い金額、保障金額、保証期間、契約形態などを見直しましょう。

①支払いに無理のない金額か

長期で支払える金額、契約を選定

②保障金額が十分にあるか？(社会保険込み)

子供の独立など、有事の際の必要額の把握

③保障期間が自身の保障必要期間と一致するか？

更新有無保障必要時期と補償期間の確認

④支払いがいつまで続くか

終身払いか？年齢指定があるか？

⑤現在の保険の解約検討の際、解約返戻金がいくらあるか

現在の保険を継続する選択肢もある

⑥掛け捨て型と積み立て型の判断

今、又は将来の必要性や家計の状況から検討

⑦保険金の贈与税に関して把握

被保険者、契約者、保険金受取人を把握

加入するなら資産運用も併用できる保険がオススメ

上記の中で自身には保険が必要で見直すべきポイントが分かっている方は保険の選定をしてください。このブログとしては保険加入は推奨していないのですが、強いてあげるなら資産運用できる投資型保険をオススメしております。この保険は、名前の通り保険金として月で納めている金額を保険会社が代理で運用してくれるものです。年利は通常の投資信託に比べて大分落ちてしまいますが、銀行の年利に比べて高い年利で運用できるので保険に入りつつ資産を増やすことができるのでオススメです。

まとめ

保険の節約は一般的に加入されている保険料(一般的には年間40万円程)を節約する事ができます。社会保険での保障範囲をしっかりと把握して自身に合わせた節約をしていきましょう。しかし、加入しておかなければならない保険もありますので全てを解約するのは留まりましょう。最後におさらいしておきましょう。

①社会保険加入者は任意保険で得られる保障を受ける権利を既に持っている。
社会保険は民間保険と重複する保障内容が非常に多くある。一般的な保険料40万円程をまるまる節約できる。

②解約してはいけない保険がある
発生した際の損失が大きい事象に関しては保険に加入しましょう。

事象	発生確率	損失額	その他備考
死亡	0.1％	数千万～数億円	年齢、年収によってリスク変動
火災	0.035％	数千万～数億円	住宅価値・周囲への被害、損害賠償によって大きく変動
自動車事故(死亡)	0.0039％	数千万～数億円	損害賠償額による

生命保険(ご家族がいる方)、火災保険、自動車保険(運転する機会がある方)には加入しておきましょう

③社会保険の保障範囲
病気、怪我のリスク、障害リスク、死亡リスク、失業リスク、老後リスク、介護リスク、出産費用リスクの7つのリスクに対して保障がしっかりある
※保障金額は個人の状況によって異なります。基本的には社会保険のみでOK。保険加入するなら社会保険の保障+α分を任意保険でカバーすると良い

④保険解約で節約出来たら、貯金→投資をしていくべき
固定費や月の出費の把握をして節約から初めて、生活防衛費(100万円or給料の3か月分)を貯金した後に、節約で浮いたお金を投資に回して年利5.0%を活かして、資産を増やすのがオススメ。月5万円を銀行に預けた場合と投資に回した場合とで20年後で比較するとおよそ1000万円もの差が出る。

⑤保険を続けなければならない場合は見直すタイミングとポイントが重要
見直すべきタイミングはライフステージの変化があった時(結婚、出産、転職など)
保険の見直すべきポイントは7つ。支払い金額、補償額、保証期間、契約形態などを見直す
加入するなら資産運用も併用できる保険

保険は様々な商品がある中で、自身にあったものを選ぶのも重要です。繰り返しになりますが、社会保険に加入されている方は、一般的な生命保険を始め、任意保険は解約してしまってOKです。必要ない出費を押さえて、上手に資産形成していきましょう。保険の見直しができたら、別の固定費の見直しや、日々の支払いから無駄をなくしたり、お得になる手法を活用して資産形成をしていきましょう。下記の記事で固定費の見直しや日々の出費を抑える手法を紹介しておりますので是非参考にしてみてください！